浙江網商銀行在6月25日開業了，馬雲的金融版圖再下一城！自2014年以來，
在中國用餘額寶買基金賺錢；在過年用微信搶紅包賺紅包錢大出風頭，甚至在行動支付以用支付寶、財付通佔最大宗，比銀聯的信用卡還好用。
為了擴張金融版圖，騰訊跟阿里巴巴培植了在中國搭計程車一定要用的「滴滴打車」、「快滴打車」的APP，這比傳統旅館叫車還省了15元人民幣。這些在中國不斷竄出的金融創新，仔細研究後，發現很多都是阿里巴巴在中國發起的！
中國互聯網金融的創新，基於電商的需求與特性
在中國，他們的銀行法、證劵法、保險法其實規範的很嚴厲，但是中國對互聯網一開始並沒有採取過多的法令限制，所以互聯網金融也在這一波互聯網產業高度需求因應而生。
馬雲之前曾經說過：「銀行不作改變，我來改變他們！」但為什麼改變中國銀行制度的會是互聯網呢？這完全是互聯網電商的一些特性有關：「去中間化」、「以客戶需求為主」、「聚集微小的螞蟻，匯成巨大的力量」（長尾）、「活用大數據瞭解客戶習性」、「速度及時」。
互聯網金融一開始是源自美國，從Paypal開啟第三方支付開始。但中國因為支付寶以可信任的中間人解決了信任問題，讓淘寶在中國把eBay打敗，而2014年阿里巴巴在美國上市，整體市值還超過Amazon和eBay兩大電商的市值總和，就是因為中國的市場實在太大了，這從去年11月11日的光棍節，創下571億人民幣的營收便可知道。
圖片來源：http://www.100toutiao.com/index.php?m=Index&a=show&cat=99&id=19720
阿里巴巴的互聯網創新，都和電商及支付寶有關
阿里巴巴的金融創新都和電商及支付寶有關：支付寶的餘額可拿去投資，
所以創建了餘額寶（跟天弘基金合作的投資基金，現在都在阿里巴巴下的螞蟻金服旗下），而在支付寶裡即使剩下一元都可以投資餘額寶，很吸引人。而淘寶平台上有很多小電商需要資金，但銀行並不願意借貸給他們，於是螞蟻金服旗下的螞蟻微貸透過小金額借錢給這群電商們。這些貸款有以下特性：貸出去的金額小，
期間短， 而且有淘寶的電商關於被貸款人的大數據資料可以知道風險狀況，相對安全。也因為互聯網網上交易迅速，
且24小時都可運作，十分便利！
另外淘寶與安聯產險在2013年創了「賞月險」— 用20元人民幣就可以買這種保險：「只要看不到月亮就賠55元人民幣」，
這就是利用網路可以及時的特性， 在中秋節前20天停止收款。後來螞蟻金服成立後， 旗下更有眾安保險，開賣了一些特殊的保險：「無憂Pay
銀行卡盜刷資金損失保險」、「航班延誤保險」， 還開賣眾贏寶，保證只要是投資在合作的網路投資平台，就一定可以保障投資本金與收益。
眾贏寶在網頁上看到的合作機構是螞蟻金服的招財寶；而招財寶下有各類金融機構推出的基金、保險和借款類產品，
主打定期理財。另外還有中小企業貸和個人貸，而個人貸就類似個人對個人（P2P）貸款（利用網路去中間化）。
阿里巴巴用大數據來做信用評等，開銀行、做投資
在中國大陸P2P一直有很大的風險， 除非能拿到政府的數據，才能了解被貸人過去的信用狀況。不過淘寶平台有很多消費者的過去消費數據，
這些是很不錯的參考， 所以螞蟻金服成立了芝麻信用， 利用大數據瞭解個人信用狀況。另外， 阿里巴巴去年也做了很棒的另類投資—娛樂寶，
你願意就可以投資拍電影，例如小時代系列等電影就是投資標的。
現在浙江網商終於順利開幕，成為中國第二家網路銀行，而且不准用刷臉（臉部辨識），只能做貸款（中國第一家網路銀行是微信的微眾銀行，在今年1月18日起試營運），
但對馬雲是另一個很重要的里程碑！螞蟻金服執行長彭蕾表示，網商銀行目標五年內服務千萬家小微企業、上億個消費者；若達成目標，網商銀行將成為大陸中小企業客戶數最多的銀行。
作者簡介：
裴有恆講師，過去於神達電、仁寶及台灣大哥大歷經14年手機通訊及物聯網產品研發豐富經驗，並不定時於網路發表專業聯網技術與趨勢觀察，現任物聯網創新專業講師。
延伸閱讀：馬雲：未來20年全球貿易集中在小企業
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圖片來源：主圖、縮圖：leighklotz(CC
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