金融科技（Fintech）成為全球趨之若鶩投入的產業之一，但2016年對於P2P網路借貸產業而言卻相當動盪。從去年五月開始，美國P2P領頭羊Lending Club執行長因違約貸款的風波辭職、二三線平台Prosper和Avant Financial經歷了大波裁員潮，名校學生借貸平台SoFi也因為資金短缺而開始考慮和銀行合作，持續的失敗都指出Fintech想要取代銀行，還有一段很長的路需要走。
1.為何網路P2P行業還未取代銀行？
現今的銀行業幾乎可全然在線上作業，客戶的帳戶、貸款及投資基本上就是大量儲存在伺服器中的數據。儘管銀行業將許多業務轉移到線上，核心的商業模式仍然維持舊有形態，低成本收取零售存款，接著將資金借貸出去以獲得利益。隨著金融科技的出現，傳統銀行也跟上腳步，紛紛增設網路銀行，增加了新創公司獲取客戶的成本。
除此之外，由於無法找到更好的風險分散方式，且競爭者增加，為了讓規模擴大，第一代的Fintech新創轉而貸款給沒有資金擔保的客戶，雖然有較高的投資報酬率，但也伴隨著較高的風險，核貸率放寬，壞帳率也隨之上升。雪上加霜的是，出現許多造假貸款金額，或是違規大量銷售給單一投資者的情況，導致許多投資者失去信心而抽身，整體投資環境開始冷卻，讓許多新創公司陷入資金短缺的狀況，如原定最晚去年會上市的SoFi便決定推遲上市。
2.新興公司能如何改善？
第一點，加入更多的真實數據來支持風險模型，若能利用的客戶數據越多，就能夠更深入了解客戶的銷售歷史，降低貸款違約及壞帳的可能性。運用科技獲得獨有數據，並拓展接觸客戶的管道，這是傳統銀行無法輕易複製的。舉例來說，美國中小餐飲企業借貸平台Square Capital便和提供餐廳管理支付服務的新創公司Upserve合作，由Upserve提供7000家餐廳的數據，Square Capital能由此觀察哪些企業確實有在賺錢，並且擁有足夠的信用度。
第二個方向則是做出差異化，創造出更人性化的體驗，讓客戶能夠更有效且簡單的管理資金，相對於傳統銀行業面對科技時的慢動作，這就展示出新創公司的優勢：創意。例如在2014年被BBVA銀行集團收購的Simple公司，就是提供介面設計友善的手機App，良好的裝置體驗不像一般App顯示的是帳戶餘額，Simple會自動扣除每個月的固定花費、未來可能動用的預算及用戶設定的儲蓄金額，顯示出用戶每天能夠放心花費的金額。
（圖片來源／Simple）
台灣消費者對於P2P借貸的不熟悉和現行法規尚未明朗的情況，讓台灣的P2P產業剛起步便卡住，第二代P2P平台想要崛起，就需要投入更多心力在數據及科技的應用，更深入的了解客戶，並提供創新的客戶經驗。
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參考資料
Entrepreneur
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